Подготовка к олимпиаде по финансовой грамотности. Дзяржаўная ўстанова адукацыі "Асарэвіцкі дзіцячы сад

Тесты

Олимпиадные задания направлены на проверку знаний по следующим основным темам – "Наличные деньги", "Сбережения", "Заимствования", "Цифровой банкинг", "Национальный банк", "Страхование", "Налоги", "Инвестиции".

http://www.fingramota.by/ru/documents

Методические рекомендации

«Депозиты физических лиц»

Зачем нужен банковский вклад (депозит)?

У каждого из нас всегда найдутся те или иные ценные вещи, которые мы хотим сохранить: у кого-то это могут быть ювелирные и драгоценные украшения, камни, картины, документы, а у кого-то это деньги.

В любом случае, чтобы сохранить дорогие нам вещи от внешних воздействий, мы вынуждены прибегнуть к такому понятию как депозит. Вклад (депозит) - это когда деньги лежат не дома под матрасом, а в банке под процент.

Что такое банковский вклад (депозит)?

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно классифицировать как:

вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию);
срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока);
условный банковский вклад (условия возврата при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах, на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента.

Вклад до востребования: срок депозита не ограничен, низкая минимальная сумма первоначального взноса, невысокая процентная ставка (в ОАО "АСБ Беларусбанк" - 0,1% годовых в иностранной валюте и 0,5% годовых в национальной валюте), вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

В ОАО "АСБ Беларусбанк" существует много различных вкладов, как на длительный срок, так и на небольшой.

Так вклад для бабушек и дедушек - депозит «Пенсионный» открывается на условиях до востребования для лиц получающих пенсию, возможность пополнения и совершения любых расходных операций.

Преимущества:

срок хранения - нет ограничений;
минимальная сумма - 100 белорусских рублей;
процентная ставка - СР (для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны СР+6%) годовых;
возможность пополнения вклада без ограничений;
возможность совершение любой расходной операции без потери дохода;
срок действия не ограничен;
возможность ежемесячного получения процентов.
Для открытия вклада необходимо обратиться в учреждение банка с документом, удостоверяющим личность и пенсионным удостоверением (удостоверением инвалида).

Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок.

Срочный вклад: срок депозита фиксируется в договоре, небольшая минимальная сумма первоначального взноса, высокая процентная ставка (в ОАО "АСБ Беларусбанк" – 3% до 5,5% годовых в иностранной валюте, 32,0-33,8% в национальной валюте[1]), дополнительные поощрительные проценты, длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность, множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов или дополнительных премиальных процентов).

Специально для детей разработан депозит «Премиально-накопительный "Детский"». Данный депозит принимается на имя несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет, срок хранения 5 лет, возможность пополнения, автоматического перезаключения на новый срок, возможность ежемесячного снятия процентов.

Преимущества:

минимальная сумма 10 000 белорусских рублей;
возможность пополнения вклада без ограничений в период до дня наступления срока возврата вклада;
премиальный доход 0,5% годовых и 2 % годовых поощрительный процентный доход;
ежемесячная капитализация;
автоматическое перезаключение на новый срок;
досрочный возврат денежных средств до 3-х лет - 90% действующей ставки по вкладу, по истечении 3-х лет - без перерасчета дохода по ставке СР+4% годовых.

Для открытия вклада необходимо документ, удостоверяющий личность законного представителя, с соответствующей отметкой о наличии детей и сообщить реквизиты документа, удостоверяющего личность ребенка (при открытии вклада на имя ребенка в возрасте до 14 лет, не имеющего документа, удостоверяющего личность, допускается указание реквизитов свидетельства о рождении данного ребенка).

Условные вклады - вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия. Условие должно нести в себе конкретное содержание. При необходимости должны быть сделаны пояснения. Вклад может быть выплачен в данном случае лишь при наступлении условия (например, при поступлении в институт и необходимости вносить плату за обучение). Право же распоряжаться вкладом до наступления условия остается за лицом, внесшим вклад

Начисление процентов может производиться по формулам простых процентов или по формулам сложных процентов.

Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки.

Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям.

Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

сумму вклада (депозита),
процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
срок размещения вклада (депозита),
иногда требуется и вид используемой процентной ставки - фиксированной или плавающей.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления в банк по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью.

Формула простых процентов.

Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика.

Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

, где

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты;

I – годовая процентная ставка;

t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

Sp – сумма процентов (доходов).

Чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

, где

Sp – сумма процентов (доходов);

I – годовая процентная ставка;

t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

Задача 1. Гражданин Сидоров положил на депозит "Гарантированный доход" сумму 1 000 000 белорусских рублей на срок 15 дней. Фиксированная процентная ставка – 30,0 % годовых. Рассчитать сумму денежных сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита.

Задача 2. Гражданка Петрова положила денежные средства в размере 2 000 000 белорусских рублей на "Интернет-депозит" (без капитализации, ежемесячное перечисление дохода на банковскую пластиковую карточку) на срок 18 месяцев. Ставка по вкладу 32,0% годовых плюс премиальный доход 1.8% и через 6 месяцев ею была пополнена сумма депозита на 1 000 000 белорусских рублей. Рассчитать сумму процентов причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита.

Формула сложных процентов.

Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

Капитализация процентов — начисление процентов к сумме вклада по окончанию отчетного периода.

Формула сложных процентов выглядит так:

, где

I – годовая процентная ставка;

j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

, где

I – годовая процентная ставка;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

Sp – сумма процентов (доходов).

Задача 3. Родители Васи Сидорова открыли депозит "Премиально-накопительный Детский" в сумме 500 000 белорусских рублей сроком на 2 года по плавающей ставке СР+4% процента годовых (Ставка рефинансирования за первый год вклада была 14% годовых, второй 10% годовых). Начисление процентов – ежемесячно. Какова будет сумма процентов?

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу.

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т.е. рассчитать, сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент.

, где

I — годовая процентная ставка;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

N — число периодов начисления процентов;

If — эффективная процентная ставка.

Задача 4. Вы выиграли в лотерею 1 500 000 белорусских рублей и решили положить деньги в банк на депозит сроком на 3 года. Банк принимает вклады населения под простые проценты в размере 30% годовых на вклад "А" и под сложные процент в размере 25% на вклад "В". Рассчитайте, сколько денег вы получите в каждом банке через 3 года и определите, на каком вкладе лучше сберегать деньги.

Какой вклад выбрать? Зависит от того, чего Вы ждете от банка и что собираетесь приобрести на эту сумму. Если требуется получить сразу большие проценты, выбирается срочный вклад, но при этом сумму должна быть достаточной большой, чтобы процентов начислялось больше. Задайте себе вопрос - какой суммой вы располагаете и на какой срок вы готовы отказаться от нее? Вы всегда можете также проконсультироваться с сотрудниками банка.

Если же вы можете спокойно расстаться с большой суммой - выбирайте вклад с максимальной процентной ставкой. Такие вклады всегда приносят больше денег.

В любом случае, прежде чем доверять деньги определенному банку, проанализируйте всю информацию, процентные ставки и обратите внимание на условия, которые обычно пишут мелким шрифтом. Какой вклад выбрать - зависит только от вас. Подходите к вопросу выбора с умом. Удачи!!!

Банковская доверенность.

Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом "Доверителем" другому лицу "Доверенному представителю" для представительства перед третьими лицами. Доверенности на совершение сделок требуют нотариального удостоверения, но в определенных случаях могут заверяться организацией.

Для совершения банковских операций от вашего имени другим человеком вы можете оформить в банке доверенность на имя своего доверенного лица и можете предоставить право на:

заключить договор банковского счета (вклада);
вносить денежные средства на счет клиента;
переводить денежные средства со счета на счет;
получать денежные средства со счета клиента;
распоряжаться денежными средствами на счете клиента;
получать выписки и корреспонденцию по счету клиента;
расторгнуть договор банковского счета (вклада) и закрыть счет.

Доверенность по банковскому счету (вкладу) клиента может быть также удостоверена нотариально.

Завещательное распоряжение.

Денежные средства, находящиеся во вкладах или на счетах в банке, могут быть завещаны либо как любое другое имущество оформлением завещания, либо посредством завещательного распоряжения.

Составляя завещательное распоряжение по вкладу, завещатель имеет право указать доли каждого, если денежные средства завещаются нескольким наследникам. Завещатель вправе распорядиться условиями выдачи вклада.

После оформления завещательного распоряжения, завещатель имеет право в любое время изменить или отменить завещательное распоряжение. При этом завещатель не ограничивается в правах пользоваться при жизни денежными средствами, на которые оформлено завещательное распоряжение.

Раз денежные средства являются частью наследства, то здесь действует законодательная норма об обязательной доле в наследстве. Оформляя завещательное распоряжение в банке завещатель, если среди его близких есть обязательные наследники, должен учитывать право таких наследников на обязательную долю в наследстве.

Как оформить завещательное распоряжение

Составляется завещательное распоряжение в письменной форме в том банке, в котором размещены завещаемые денежныесредства. Для оформления завещательного распоряжения по вкладу завещателю нужно предъявить в банке паспорт. Завещательное распоряжение подписывается завещателем и удостоверяется служащим банка, один экземпляр выдается завещателю, другой остается в банке.

Завещательное распоряжение может быть составлено на денежные средства, размещенные на всех счетах завещателя в данном банке. Право завещателя оформить распоряжение на любое количество наследников. Если завещатель не укажет размер долей наследников, то денежные средства будут наследоваться ими в равных долях.

Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним. До представления банку свидетельства о праве на наследство наследникам, указанным в завещательном распоряжении, могут быть выданы со счета наследодателя средства, не превышающие в сто раз установленный законодательством размер базовой величины.

«Банк»

Что такое банк?

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк – это специализированное финансово-кредитное учреждение, занимающееся операциями с деньгами, ценными бумаги и драгоценными металлами и предоставляющее услуги финансового характера гражданам и организациям. Разрешение на осуществление банковской деятельности, в том числе возможность привлекать денежные средства от физических лиц с их дальнейшим размещением банк получает на основе лицензии Центрального банка (например Национального Банка Республики Беларусь). Это, так называемая, двухуровневая система.

Виды:

Среди данных финансовых институтов можно выделить банки:

Центральные – проводят денежную эмиссию и контролируют на государственном уровне всю банковскую систему
Коммерческие – те, что направлены на получение прибыли в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности.

Их можно разделить на:

Инвестиционные – те, что привлекают средства компаний и размещают их в виде активов на мировых финансовых рынках, предоставляют брокерские услуги и готовят аналитические отчеты.
Сберегательные – те, что специализируются на привлечении и аккумуляции денежных средств клиентов и размещении их на депозитах.
Универсальные – те, что осуществляют большинство основных операций.

Наиболее первичными окажутся следующие функции:

Безопасное сбережение денежных средств и получение процентов в виде ставок по вкладам.
Проведение безналичных операций между счетами разных клиентов – денежные переводы.
Выдача денежных средств в форме кредитов.

Основными статьями доходов можно считать:

Процентный доход: в форме процентов по кредитам, депозитам и операций с ценными бумагами (в том числе в виде дивидендов). Известно, что кредиты выдаются под более высокий процент, нежели установлен по срочным вкладам
Непроцентный: преимущественно в форме комиссий за обслуживание счетов, проведение расчетов и документарные операции, штрафов и пеней за просроченные платежи, наценок и скидок (спредов) при операциях с иностранной валютой, драгоценными металлами, паями инвестиционных фондов.

Наиболее востребованными финансовыми услугами банков являются:

Рассчетно-кассовое обслуживание, предоставляемое как юридическим, так и физическим лицам.
Вклады (депозиты).
Ценные бумаги.
Кредиты, в том числе: автокредиты, на недвижимость, потребительский и т.п.

История возникновения банков.

История банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Принято считать, что уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики. И даже первые банковские билеты – гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.

Известно, что в Древней Греции были менялы - трапезиты. Они производили обмен монет и принимали деньги на хранение. Также там совершались первые безналичные платежи путем начисления и списания средств на счетах клиентов. То есть проводилось первое расчетно-кассовое обслуживание. Кроме того, древнегреческие храмы предоставляли займы из тех сбережений, которые в них хранились.

Уже в II веке до нашей эры в ряде мегаполисов, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена, существовали так называемые царские банки, где накапливались средства от сбора налогов, доходы от государственных предприятий. А расходовались деньги на общественные нужды, например выплату жалованья солдатам.

В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii). Первые специализировались на обмене монет. Вторые – на привлечении средств и выдаче кредитов, а также денежных переводах между городами.

В Средние века спрос на услуги банкиров значительно вырос: в обороте было множество различных монет, которые требовалось менять для торговли. Тогда и возникло слово «банк» - от названия лавки, на которой сидели менялы. Banco в переводе с итальянского языка обозначает «скамья», «лавка». Причем уже в то время банкиры занимались не только обменом, но и ведением счетов клиентов, а также безналичными платежами.

Известно, что католическая церковь выступала против взимания процентов, поэтому банковское дело в эпоху Средневековья стало прерогативой в основном евреев. Папа Александр III в 1179 году на Третьем Латеранском соборе заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Банкиры подвергались гонениям и во Франции - при Людовике Святом и Филиппе Красивом, и в Англии - при Генрихе III. Что интересно, иногда изгнанные банкиры покупали право вернуться в страну, и это стало источником дохода для правительств. В Италии в 1460-х годах возникли так называемые montes pietatis - специализированные учреждения, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие ссуды нуждающимся под проценты, которых должно было хватить лишь на покрытие собственных расходов.

Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц. А первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.

В 1609-м был открыт Амстердамский банк. Он известен тем, что ввел такое понятие, как «банковский флорин» – денежная единица, приравненная к определенному весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты. В 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии.

История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

История возникновения банков в Беларуси.

История становления и развития банковской системы Беларуси берет свое начало с 8 января 1870 г., когда был подписан Указ Сената Российской Империи об учреждении в Гомеле городского общественного банка. Его основной капитал при учреждении был определен в 20 тысяч рублей это первое в Беларуси частное коммерческое денежно-кредитное учреждение выдавало долгосрочные займы под заклад городских и строительных участков. Кредитовались в основном средние и мелкие предприниматели. Кредиты предоставлялись также городской управе, местному земству, а прибыль от операций отчислялась на нужды городского благоустройства и благотворительные цели. Впоследствии свои городские банки, кроме Гомеля, появились также в Полоцке, Витебске, Борисове, Могилеве, Игумене.

В связи с развитием строительства железных дорог в губернских городах на территории Беларуси открывались отделения Государственного банка Российской Империи (Минск – 1881, Витебск – 1883, Могилев – 1883, Гродно – 1884).

21 апреля 1873 г. министром финансов Российской Империи был утвержден Устав первого коммерческого банка в Беларуси «Минский коммерческий банк», а 10 сентября он приступил к работе. Учредителями банка стали представители местного бизнеса. Основной капитал при создании был определен в полтора миллиона рублей. Этот банк имел право на учет векселей, получение платежей по ценным бумагам и векселям, операции с драгоценными металлами, прием вкладов, хранение ценностей, перевод денег в города, где находились его отделения. Свои представительства банк имел не только на территории Беларуси – в Гомеле, Могилеве, Пинске, но и в других городах империи: Либаве, Ромнах, Конотопе, Житомире, Белой Церкви, Черкассах, Ворожбе, Сумах, Ровно.

После победы Октябрьского вооруженного восстания ВЦИК 14 (27) декабря 1917 г. принял Декрет "О национализации банков". Банковское дело объявлялось государственной монополией, создавался Народный банк РСФСР, на местах учреждались его конторы и отделения.

4 октября 1921 г. Декретом СНК и ВЦИК был учрежден Государственный банк РСФСР. Контора Госбанка начала функционировать в г. Минске 3 января 1922 г. Открываются местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве и агентства в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР.

В 1923-1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года – Торгбанка. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Торгбанка СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

В декабре 1990 года Верховным Советом Белорусской ССР приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Был создан Национальный банк Республики Беларусь, а специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк.

На сегодняшний день на территории Республики Беларусь действует 31 банк: ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "БПС-Сбербанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Банк БелВЭБ", ЗАО "Альфа–Банк" и т.д.

ОАО “АСБ Беларусбанк” – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

В национальной банковской системе Беларусбанк является одним крупнейших системообразующих государственных банков. В структуре банка на 01.06.2013 г. 6 филиалов-областных (Минское) управлений, 29 филиалов, 96 центров банковских услуг, 1756 отделений , 190 обменных пунктов. Так же Беларусбанк имеет свои представительства в: Российской Федерации, Республике Польша, Китайской Народной Республике. Беларусбанк имеет наибольший объем эмитированных пластиковых карточек, стоит на первом месте по кредитам, выданным населению (исторически в этом объеме максимальную долю занимают льготные кредиты на жилье), занимает более половины рынка вкладов населения.

В современных условиях экономических отношений, знать, что такое банк и какие услуги он может предоставить вам – просто необходимо. По крайней мере, это сделает более удобной вашу жизнь. Сейчас существует огромное число финансовых организаций и поэтому выбрать какой-то один с наиболее подходящими для вас условиями труда не составит.

Банковское кредитование

Что такое кредит?

Кредит - это денежные средства, предоставленные банком гражданину-кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредит предоставляется гражданам при условии соблюдения – срочности, платности, возвратности и обеспеченности кредитных средств.

Платность - это своего рода «цена» кредита, которая на практике представляет собой процент за пользование кредитом.

Возвратность является обязательным условием предоставления кредита, поскольку банк предоставляет в форме кредита не только собственные денежные средства, но и привлеченные, как от физических, так и от юридических лиц.

Срочность подразумевает, что кредит выдается на определенный срок и должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, установленный кредитным договором.

Обеспеченность кредита - это способ, при помощи которого банк минимизирует риск невозврата кредита, т.е. устанавливается способ погашения кредита за счет альтернативных источников: залога, поручительства и т.д.

Процесс получения кредита в банке можно разделить на следующие этапы:

обращение в банк за получением кредита и представление необходимого пакета документов;
рассмотрение банком представленных для получения кредита документов;
принятие решения банком о выдаче кредита либо отказе в выдаче;
оформление кредитного договора и договоров в обеспечение исполнения обязательств кредитополучателя;
выдача кредита;
пользование кредитом и погашение кредита, уплата процентов за пользование им.

Кредитополучатели - дееспособные физические лица, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком кредитный договор.

От чего зависит размер кредита, который может предоставить банк кредитополучателю?

До заключения кредитного договора банк осуществляет оценку кредитоспособности и благонадежности заявителя.

При проведении оценки кредитоспособности анализируются кредитная история заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам.

Изучаются взаимоотношения заявителя с Банком (наличие депозитного, текущего счетов), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, информация о кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Для оценки кредитоспособности заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы).

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, таким образом, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам (включая ранее полученные) не превышал 50 % чистого дохода кредитополучателя, т.е. дохода за вычетом всех обязательных удержаний и вышеперечисленных расходов.

Аналогичным образом рассчитывается платежеспособность поручителей.

Следует отметить, что кредиты не предоставляются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода, а также размер чистого дохода менее утвержденного бюджета прожиточного минимума.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц;
- неустойкой;
- залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);
- поручительством или гарантией юридических лиц;
- гарантийным депозитом денег.

Какие последствия возможны для поручителя по кредитному договору?

Поручительство - один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по предоставляемым банками кредитам физическим лицам.

Поручители - дееспособные физические лица, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком договор поручительства.

Как правило, в поручители идут друзья, родные, близкие, которые не задумываются о рисках, присущих договору поручительства. Большинство граждан рассматривают поручительство, как знак уважения или вежливости, не влекущий никаких обязательств. Подписывая такой договор, поручитель зачастую невнимательно читает договор и не понимает, что он несет солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту. Иногда поручитель вводится в заблуждение недобросовестным кредитополучателем, который скрывает от поручителя свою кредитную историю, наличие и количество неисполненных кредитных обязательств и другие, имеющие значение для принятия решения факты.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств кредитополучателем поручители и кредитополучатель отвечают перед банком-кредитором солидарно, т.е. при солидарной ответственности банк вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителей совместно от всех или от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.
Аннуитетный платеж.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

сумма кредита – 1000 ед.(PV - начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита).
срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев).
процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”.
месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (s - месячная процентная ставка, 1/12 годовой).

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = PV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = PV * s

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж.

Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Va= PV*(s+(s/(1+s)n-1)

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита (PO) на указанный период умножить на месячную процентную ставку по кредиту:

I = PO * s

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

I = PV * s

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:

В ОАО "АСБ Беларусбанк" существует интересный кредитный продукт – "Кредит на обучение" в учреждениях высшего и среднего специального образованияРасчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Преимущества кредита:

Привлекательная процентная ставка.
Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах.
Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М – банкинг).
Уплата процентов за фактическое время пользования кредитом.
Ставка по кредиту СР НБ РБ на дату заключения кредитного договора.
Погашение процентов осуществляется со следующего месяца после выдачи кредита, а самого кредита со следующего месяца после окончания учреждения.

Возможно получение льготного кредита на обучение. На получение льготного кредита в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси на платной основе» имеют право граждане Республики Беларусь, обучающиеся на платной основе в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси.

Льготный кредит на обучение предоставляется частями в течение всего периода обучения в пределах открытой кредитной линии с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 50 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Возврат кредита начинается со следующего месяца после окончания УВО и осуществляется в срок до 5 лет, погашение процентов - со следующего месяца после получения кредита равномерными взносами в течение всего периода пользования кредитом.

Сегодня актуальны вопросы кредитов на финансирование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан.

Условия и порядок предоставления льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений регламентированы Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 N 13 "О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений".

Льготные кредиты на финансирование недвижимости предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Следственным комитетом, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Государственным пограничным комитетом, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Оперативно-аналитическим центром при Президенте Республики Беларусь, Государственной инспекцией охраны животного и растительного мира при Президенте Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля.

Основание для заключения кредитного договора у граждан возникает после утверждения их в списках на получение льготных кредитов.

Для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, льготные кредиты предоставляются на следующих условиях:

осуществляющим строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенном пункте (на территории сельского совета) по месту регистрации по месту жительства и принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий;
зарегистрированным по месту жительства в г. Минске, областных центрах, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства и (или) работы (службы) и осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и городах-спутниках;
зарегистрированным по месту жительства в районных центрах, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства и (или) работы (службы) и осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенных пунктах не по месту их регистрации по месту жительства в пределах границ соответствующего района;
состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий в населенном пункте по месту регистрации по месту жительства и в населенном пункте по месту работы (службы), осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенном пункте по месту работы (службы) (за исключением г. Минска и областных центров);
военнослужащим, осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенных пунктах (на территории сельского совета) по месту регистрации по месту пребывания и принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. По данным основаниям военнослужащие имеют право получить кредит на условиях, определенных для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на строительство (приобретение) одного жилого помещения;
включенным в списки на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (в т. ч. осуществляющим строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения в населенных пунктах, отличных от места принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий) и изъявившим желание дополнительно получить кредит на условиях, определенных Банком, на строительство (реконструкцию) или приобретение этого же жилого помещения.

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами:

при приобретении жилых помещений - со следующего месяца после выдачи кредита;
при строительстве (реконструкции) одноквартирных жилых домов хозяйственным способом - со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, а гражданами, постоянно проживающими и работающими в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и многодетными семьями - со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования;
при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных жилых домов подрядным способом - со следующего месяца после ввода дома (пускового комплекса) в эксплуатацию.

Начало погашения задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими через шесть месяцев после ввода дома в эксплуатацию устанавливается в случае сдачи дома в эксплуатацию (строительства квартир) без выполнения в полном объеме работ, обеспечивающих полную готовность жилых помещений к эксплуатации.

Льготный кредит на строительство или приобретение жилья ОАО "АСБ Беларусбанк".

Срок пользования кредитом - не должен превышать 20 лет (для многодетных семей - 40 лет).

Процентные ставки за пользование льготными кредитами устанавливаются в зависимости от отнесения граждан к категориям, определенным подпунктом 1.1 Указа № 13.

Норматив общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения:

20 кв. метров (в г. Минске - 15 кв. метров, а для многодетных семей - 20 кв. метров) на одного члена семьи;
30 кв.метров при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры, одноквартирного жилого дома, а также для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих (реконструирующих) в них одноквартирные или блокированные жилые дома;
44 кв. метра при строительстве для одного человека одноквартирного жилого дома или однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме;

Максимальный размер льготного кредита на строительство (реконструкцию) жилого помещения определяется по нормируемым размерам общей площади жилого помещения с учетом нормативов общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения и по стоимости 1 кв. метра общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения, но не превышающей единый предельный норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилого помещения, определяемый Советом Министров Республики Беларусь, и не должен превышать 90 процентов (для многодетных семей - 100 процентов) стоимости строительства (реконструкции) нормируемых размеров общей площади жилого помещения, принимаемой в расчет для определения размера льготного кредита. Подробнее

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов.

Существует ли финансовая помощь молодом или многодетным семьям?

Молодым семьям.

Финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется молодым семьям при рождении (усыновлении, удочерении) первого и (или) второго ребенка после заключения кредитного договора на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений исходя из суммы задолженности по льготным кредитам на дату представления кредитополучателями открытому акционерному обществу "Сберегательный банк "Беларусбанк" документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

при рождении (усыновлении, удочерении) первого ребенка - 10 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
при рождении (усыновлении, удочерении) второго ребенка - 20 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Молодым семьям перерасчет финансовой помощи государства, полученной в соответствии с законодательством на ранее действующих условиях, не производится.

Многодетным семьям.

Многодетным семьям финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется в соответствии с количеством несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора и суммой задолженности по льготным кредитам на дату представления кредитополучателями открытому акционерному обществу "Сберегательный банк "Беларусбанк" документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

при наличии троих несовершеннолетних детей - 75 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
при наличии четверых и более несовершеннолетних детей - 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Семьям при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется в соответствии с количеством несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного).

Финансовая помощь государства и выплата процентов за пользование многодетными и молодыми семьями льготными кредитами, подлежащими погашению за счет финансовой помощи государства, предоставляется равными долями в сроки, установленные кредитным договором.

Кредит на условиях системы строительных сбережений.

Участие в Системе помогает гражданам накопить не менее 25 % от суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья и после завершения накопительного этапа - воспользоваться кредитом на более льготных по сравнению с действующими условиями кредитования.

В рамках договора жилищных сбережений участнику открывается вкладной счет на условиях срочного банковского вклада «Жилищно-накопительный».

После ознакомления участника с условиями программы участник самостоятельно:

определяет размер заявленной суммы, которую будет накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока пополнения;
выбирает один из трех предлагаемых планов накопления;
определяет договорный срок сберегательного этапа с учетом требований - первоначальный договорный срок сберегательного этапа (срок, указываемый при заключении договора жилищных сбережений) должен быть равен базовому сроку сберегательного этапа, установленному выбранным планом накопления. В дальнейшем договорный срок сберегательного этапа может быть изменен участником в пределах от минимально возможного до максимально возможного в рамках выбранного плана накопления. При этом новый договорный срок сберегательного этапа должен быть только в целых месяцах, не может быть меньше фактически сложившегося срока сберегательного этапа в целых месяцах на момент изменения. Уменьшение либо увеличение договорного срока сберегательного этапа оформляется дополнительным соглашением. Количество дополнительных соглашений, связанных с изменением договорного срока сберегательного этапа, не ограничивается.

Программа состоит из двух временных периодов: сберегательно-платежного и кредитного.

После окончания сберегательного этапа банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья на условиях программы. Первый платеж за счет кредитных средств производится после окончания сберегательно-платежного периода.

Со дня первого платежа за счет кредитных средств начинается кредитный период программы, который заканчивается в день полного исполнения участником обязательств по кредитному договору.

Условия кредита на приобретение и строительство индивидуальных жилых и домов и квартир, а также на строительство жилых помещений на условиях системы строительных сбережений.

Размер кредита - до 75 % стоимости строительства жилого помещения.
Срок пользования - до 20 лет.
Процентная ставка - (устанавливается по желанию участника):

- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс один процентный пункт;

- средневзвешенная ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на один процентный пункт

Порядок уплаты процентов - путем внесения равномерных взносов в период погашения.
Способ предоставления кредита - безналичным перечислением на счета третьих лиц.

Задача 1. Дядя Саша взял кредит в банке на 10 лет в сумме 1 000 000 белорусских рублей под 12 процентов годовых с ежемесячными платежами. Рассчитайте итоговую сумму по кредиту и по процентам.

Задача 2. Для покупки сотового телефона Вы взяли в банке кредит в размере 5 000 000 белорусских рублей и годовой процентной ставкой 18%. Срок погашения кредита 6 месяцев. Рассчитайте итоговую сумму по процентам.

Другие услуги банка

Что такое ценные бумаги?

Ценной бумагой считается документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов и имущественные права, осуществление и передача которых возможны только при его предъявлении, а так же служит источником получения регулярного или разового дохода, выступает разновидностью денежного капитала.

Наиболее распространенные банковские ценные бумаги для физических лиц – акции, облигации, банковский сертификат, чек.

Облигации.

Облигация - ценная бумага на предъявителя для физических лиц, подтверждающая обязательство банка возместить ее владельцу номинальную стоимость облигации в установленный срок с уплатой процентного дохода.

Размещение облигаций осуществляется по номинальной стоимости в валюте номинала с оплатой по желанию физических лиц в наличной или безналичной форме.

Доход по облигации начисляется за период с даты, следующей за датой ее первичного размещения, по дату начала погашения облигации (дату досрочного погашения) включительно. Даты выплаты процентного дохода и начала погашения, а также условия досрочного погашения облигаций устанавливаются правилами размещения облигаций ОАО "АСБ Беларусбанк" соответствующего выпуска.

Физические лица освобождены от уплаты подоходного налога с доходов, получаемых по облигациям ОАО «АСБ Беларусбанк».

Размещение облигаций осуществляется путем открытой продажи физическим лицам - резидентам и нерезидентам Республики Беларусь, приобретающим их не в целях предпринимательской деятельности. Операции по размещению, выплате процентного дохода, а также погашению облигаций производятся без предъявления физическими лицами документов, удостоверяющих личность, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Основные параметры облигаций на предъявителя для физических лиц:

Номер выпуска (например, сейчас в ОАО "АСБ Беларусбанк" реализуются облигации 143-144 выпусков в белорусских рублях, 153-154 в долларах США и 155-156 в евро).
Валюта займа – белорусские рубли, доллар США, евро и т.д.
Номинальная стоимость одной облигации (143 выпуск – 1 млн. бел. руб., 144 – 5 млн. бел. руб., 153 – 1 000 долларов США, 154 -5 000 долларов США, 155 – 1 000 евро, 156 – 3 000 евро).
Ставка дохода (в ОАО "АСБ Беларусбанк" облигации в белорусских рублях – СР НБРБ + 3п.п., долларах США - 7 % годовых, в евро - 6,5 % годовых).
Дата начала размещения (начала продажи облигаций) и срок размещения (период от начала до окончания продажи).
Срок обращения (период от начала продажи до начала погашения).
Дата начала погашения (в зависимости от условий размещения: по истечении трех, шести месяцев или один год после даты продажи)
Периодичность выплаты дохода (в зависимости от условий размещения облигаций и например выплата дохода возможна один раз в шесть месяцев или по окончании срока обращения)
Досрочное погашение (через один год после даты продажи, через шесть месяцев после даты продажи или невозможно вообще).

Банковский сертификат.

Банковский сертификат – свободно обращающееся свидетельство о сберегательном (депозитном) вкладе в банк с обязательством последнего выплаты этого вклада и процентов по нему через установленный срок.

Для сберегательного сертификата устанавливаются сроки обращения (в ОАО "АСБ Беларусбанк" установлены сроки - 15 дней, 2 месяца, 95 дней), фиксированная процентная ставка в зависимости от срока.

Преимущества сберегательных сертификатов:

ценная бумага на предъявителя;
фиксированная процентная ставка;
оплата сертификата производится в любом учреждении банка, независимо от места его приобретения.

Акции.

Акция – ценная бумага, удостоверяющая право владельца на долю собственности акционерного общества и дающая право на получение части прибыли в виде дивиденда и участие в управлении обществом (простая акция). Акция является бессрочной ценной бумагой. Для приобретения акций ОАО "АСБ Беларусбанк" предлагает брокерские (посреднические) услуги по покупке-продаже государственных и негосударственных ценных бумаг и ценных бумаг НБ РБ на бирже.

Для заключения договора на брокерское обслуживание клиент может обратиться в любой филиал (ЦБУ) банка. Учитывая законодательные ограничения по покупке акций банком-депозитарием, при намерении клиента купить акции уточнить, не является ли их эмитент клиентом депозитария ОАО «АСБ Беларусбанк», можно по телефону 8 (017) 218-82-19.

Документы, необходимые для заключения договора на брокерское обслуживание физическому лицу:

документ, удостоверяющий личность (паспорт);
доверенность (если интересы гражданина представляет другое лицо).

Что такое денежные переводы?

Денежный перевод - форма перевода денег по банковской или почтовой системе. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определённую плату.

Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (трансграничные - за рубеж).

Существует большое количество систем денежных переводов, отличающихся методом перевода, скоростью и, соответственно, тарификацией за услуги. В последние годы всё большее распространение приобретают денежные переводы, осуществляемые с помощью банковских платежных карт.

Соответственно, денежные переводы за границу могут производиться в иностранной валюте, или, после получения производится обмен рублей (евро, долларов и т.д.) на местную валюту.

В ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляются следующие внутриреспубликанские денежные переводы "Стриж" и международные переводы Western Union, BLIZKO и банковские переводы SWIFT.

Что такое переводы «Стриж»?

Система денежных переводов «Стриж» - это система быстрых денежных переводов физических лиц без открытия счета в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Применяемые ОАО «АСБ Беларусбанк» электронные технологии позволяют переводить деньги в пределах Республики Беларусь на любое расстояние в течение 10-15 минут. Деньги можно отправить и получить только в пункте обслуживания системы денежных переводов «Стриж». Для осуществления перевода клиентам, как отправителю, так и получателю не надо открывать счет и заполнять множество форм и заявлений.

Комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств составляет:

на сумму перевода до 500000 белорусских рублей включительно - 2 % от суммы;
свыше 500000 белорусских рублей -1,5% от суммы, минимально 10 тысяч белорусских рублей;
участникам Великой Отечественной войны - 1% от суммы, макс. 1 000 бел.руб.

Как отправить денежный перевод?

В ближайшем пункте обслуживания переводов по системе "Стриж" отправителю необходимо предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность, указать фамилию, имя, отчество получателя перевода, внести сумму перевода и сумму комиссионного вознаграждения, получить подтверждение о переводе денежных средств.

Переводы по системе "Стриж" адресные, в связи с этим получить их можно только в пункте обслуживания системы "Стриж", указанном отправителем перевода. Номер пункта обслуживания переводов по системе "Стриж" (номер отделения банка), удобного для получателя перевода, поможет выбрать консультант отделения или специалист пункта обслуживания, из которого отправляется денежный перевод.

Как получить перевод?

В пункте обслуживания системы денежных переводов «Стриж», указанном в заявлении отправителем перевода, получателю необходимо предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность, и получить деньги.

Денежные переводы Western Union.

Услуга «Быстрый платеж» (Quick Pay) - это денежный перевод за границу от физического лица в адрес организации, зарегистрированной в системе Вестерн Юнион в качестве получателя денежных средств. Эти переводы должны носить некоммерческий характер (например, оплата за обучение, туристические услуги, различные сборы, прочие перечисления).

Максимальная сумма Быстрого платежа составляет 5000 долларов США. Быстрый платеж отправляется напрямую в указанную клиентом организацию, при этом отправитель получает подтверждение совершенного платежа. Такое подтверждение содержит имя и адрес отправителя, номер его клиентского счета в данной компании, если предусмотрено, а также контрольный номер денежного перевода. Менее чем через 15 минут, организация, в адрес которой был отправлен перевод, получит уведомление о платеже.

Следует знать, что нельзя внести изменения в уже оформленный в системе Быстрый платеж. Если отправителю потребуется изменить параметры уже совершенного платежа, он должен обратиться непосредственно в компанию, в пользу которой был отправлен платеж.

Как отправить перевод?

Обратитесь в пункт обслуживания системы Western Union.
Заполните краткую форму "Для отправления денег" или соответствующий бланк, указав имя получателя денежного перевода, сумму перевода, город и страну получения денежного перевода.
Предъявите оригинал документа, удостоверяющего личность, и передайте сумму перевода вместе с платой за перевод оператору.
Получите от оператора ваш экземпляр квитанции с контрольным номером денежного перевода. Сохраняйте квитанцию вместе с контрольным номером денежного перевода (MTCN).
Передайте получателю всю необходимую информацию для получения перевода:

- контрольный номер денежного перевода (в некоторых странах его предоставление обязательно);

- полное имя отправителя (указанное в системе);

- сумму перевода; страну отправления.

Получатель забирает деньги, средства могут быть получены в любом пункте обслуживания Western Union в городе и стране назначения, куда перевод был отправлен.

Внимание! Получение денежного перевода в Республике Беларусь знание контрольного номера перевода, имени отправителя, страны (города) отправления и суммы перевода обязательно!

Как получить перевод?

Обратитесь в пункт обслуживания системы Western Union;
Заполните краткую форму "Для получения денег" или соответствующий бланк в пункте обслуживания, указав контрольный номер денежного перевода (MTCN) (является обязательным), имя отправителя, страну (город) отправления и сумму перевода;
Предъявите документ, удостоверяющий личность;
Получите деньги. Выплата денежных переводов осуществляется в валюте перевода.

Денежные переводы BLIZKO

Денежные переводы BLIZKO - это система срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета, созданная на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО АКБ «Связь-банк», г. Москва). Система гарантирует клиентам, что через 1 минуту после отправки денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой город он был отправлен.

По системе BLIZKO в ОАО «АСБ Беларусбанк» можно осуществлять переводы в долларах США, евро и российских рублях.

Как отправить перевод:

Обратитесь в пункт обслуживания системы BLIZKO;
Заполните заявление на отправку перевода;
Предъявите документ, удостоверяющий личность;
Внесите в кассу сумму перевода и сумму комиссии;
Получите у оператора 8-значный уникальный контрольный номер перевода и список пунктов обслуживания переводов системы BLIZKO в населенном пункте назначения перевода.
Свяжитесь с Получателем и сообщите ему:

- адрес и наименование банка, где можно получить денежный перевод BLIZKO;

- 8-значный контрольный номер перевода;

- сумму и валюту перевода.

При отправке перевода доступны бесплатные дополнительные услуги:

передача вместе с переводом сообщения получателю в пределах 50-ти символов;
уведомление на e-mail получателя об отправке перевода.

Как получить перевод:

Обратитесь в пункт обслуживания системы BLIZKO;
Заполните заявление на выплату перевода, указав в нем:

- контрольный номер перевода;

- ФИО отправителя;

- сумму и валюту перевода;

Предъявите оператору документ, удостоверяющий личность;
Получите денежные средства. Выплата денежных переводов осуществляется в валюте перевода.

Международные банковские переводы по системе S.W.I.F.T.

Международные банковские переводы по системе S.W.I.F.T. работают с более 10 000 банков в 212 странах мира. Отправить перевод можно на счёт юридического или физического лица.

Для отправки перевода необходимо представить следующие документы:

На счёт юридического лица – договор или счёт-фактуру (invoice).

Invoice - документ-основание (его копия, заверенная подписью клиента, в том числе переданная по факсимильной связи: приглашение на лечение, счет-фактура для оплаты оказанных услуг, выполненных работ, распечатанная информация из Интернета и другие)

На счёт физического лица – документ удостоверяющий личность отправителя и данные получателя.

Как отправить перевод

Обратитесь в структурное подразделение ОАО «АСБ Беларусбанк», осуществляющее международные банковские переводы SWIFT;
Заполните платежное поручение в двух экземплярах. При необходимости платежное поручение заполняется работником банка с взиманием вознаграждения. За оформление платежного поручения в белорусских рублях вознаграждение не взимается.
Предъявите документ, удостоверяющий личность;
Предъявите документ-основание (invoice) при осуществлении перевода в пользу юридического лица;
При осуществлении перевода без открытия счета - внесите в кассу сумму перевода и сумму комиссии.

Срок доставки перевода от одного до нескольких дней (в зависимости от количества банков-корреспондентов участвующих в отправки перевода в конкретную страну).

Как получить перевод

Сообщите переводоотправителю реквизиты для осуществления перевода средств на счет ОАО «АСБ Беларусбанк»:

- Наименование банка: ОАО «АСБ Беларусбанк» (BELARUSBANK);

- Свифт-код нашего банка: AKBBBY2X;

- Номер счета ОАО «АСБ Беларусбанк» в банке-корреспонденте:

Обратитесь в структурное подразделение ОАО «АСБ Беларусбанк», осуществляющее международные банковские переводы SWIFT;
Предъявите документ, удостоверяющий личность;

Выплата поступивших денежных средств может осуществляться как в валюте перевода, так и в белорусских рублях или валюте, отличной от валюты поступившего денежного перевода.

Банковские сейфы для закрытого банковского хранения документов и ценностей

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает воспользоваться индивидуальными депозитными сейфами для хранения документов и ценностей.

Это один из самых безопасных и удобных способов хранения ценностей! Миллионы деловых людей во всем мире пользуются индивидуальными депозитными сейфами в банке.

Депозитные сейфы размещаются в специально оборудованном хранилище, удовлетворяющем всем требованиям безопасности и конфиденциальности, закрываются на два замка. Ключ от одного замка находится в банке, второй выдается клиенту. Принцип «двух ключей» обеспечивает максимальную безопасность содержимого сейфа: никто, кроме Вас или Вашего доверенного лица, не сможет получить доступ к ценностям, находящимся на хранении. Вы можете предоставить право пользования депозитным сейфом своему представителю в соответствии с действующим законодательством.

По окончании срока договора необходимо полностью освободить депозитный сейф и возвратить выданный банком ключ.

Преимущества предоставления услуг банковского хранения в ОАО «АСБ Беларусбанк»:

беспрепятственный доступ к депозитному сейфу в соответствии с режимом работы депозитарных хранилищ;
обеспечение конфиденциальности клиенту;
приемлемые тарифы за пользование депозитным сейфом;
при досрочном расторжении договора возврат вознаграждения за оставшийся срок пользования депозитным сейфом;
бесплатное посещение депозитарного хранилища независимо от количества посещений в день.

Страхование

Страхование – это защита интересов как физических, так и юридических лиц за счет денежных фондов, которые формируются страховыми компаниями благодаря уплаченным страховым премиям и взносам.

Страховщиками являются юридические лица или организации, которые созданы в соответствии с законодательством страны в целях осуществления страхования.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиками.

Страхование является особым видом экономических и финансовых отношений, которые обеспечивают защиту людей от всевозможных опасностей.

ОАО «АСБ Беларусбанк» производит заключение договоров страхования по следующим видам:

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь;
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран-членов системы «Зеленая карта»;
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Пограничное»;
добровольное страхование жилых помещений в многоквартирных жилых домах;
добровольное комплексное страхование квартиры и имущества;
добровольное страхование от травм «Экспресс»;
добровольное страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу.

"Банковские платежные карточки"

Банковская платежная карточка - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским текущим (расчетным) счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Банковские платежные карточки бывают дебетовые и кредитные.

Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке.

Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличными следующие:

 Надежность.

Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут храниться на банковском счете. Если даже кто и завладеет банковской картой, он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.

 Удобство.

У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, и размеры кошелька не будут меняться от размера суммы на банковской карте.

 Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ему не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

 Экономия.

При осуществлении валютно-обменных операций за границей расходы, связанные с этим, снижаются, поскольку конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

 Доход.

В отличие от наличных, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

 Контроль.

Имея карту, очень удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю банковской карты не нужно вспоминать, сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.

Карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» - это удобное и надежное платёжное средство, которое дает своему владельцу широкий спектр возможностей. Карточка позволяет осуществлять широчайший спектр безналичных операций:

 в банковских отделениях (оплата налогов, паевых взносов, посещение детьми детских дошкольных учреждений, кружков, приобретение мерных слитков драгоценных металлов и т.д.);

 в устройствах самообслуживания – инфокиосках и банкоматах;

 с помощью мобильного телефона посредством услуг SMS-банкинг и М-банкинг;

 через сеть Интернет с помощью услуги Интернет-банкинг;

 в магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, на автозаправочных станциях и других организациях торговли и сервиса.

В случае необходимости снять со счета наличные денежные средства держатель карточки может воспользоваться широчайшей сетью отделений банка или банкоматами, большинство которых работает круглосуточно.

Внешний вид

На лицевой стороне карточки указываются:

 имя держателя;

 номер его банковской карты;

 шифр отделения банка;

 наименование банка;

 символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

 голограмма — фирменный знак платежной системы;

 срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Специальное предложение от ОАО «АСБ Беларусбанк» Фотокарта – для тех, кто ценит индивидуальность и самовыражение. Теперь на лицевую сторону карточки можно нанести фотографию близкого человека, домашнего питомца или просто красивый пейзаж на память о проведенном отпуске.

Преимущества:

 возможность самостоятельного создания дизайна карточки (на сайте либо в учреждениях банка);

 широкий спектр проведения платежей (в т.ч. с использованием М-банкинга, SMS-банкинга, Интернет-банкинг, ТВбанкинга);

 получение скидок в ряде ОТС в рамках проектов лояльности банка (перечень ОТС – на сайте банка);

 крупнейшая сеть обслуживания банка;

 возможность оформления по согласованию с банком овердрафта;

 возможность участия в рекламных кампаниях (играх, акциях), периодически проводимых банком или платежной системы БЕЛКАРТ.

История возникновения и развития банковских платежных карточек

Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—1950-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты,[источник не указан 183 дня]в начале 1970-х была разработана магнитная полоса[2], а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

 Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 году.

Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, картаDiners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

 1951 — Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами).

 1951 — Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными.

 1951 — первую кредитную карту в Европе выдает британская компания Finders Services.

 1950-е — 1960-е — приобретают популярность кредитные карты американских заправочных станций и торговых сетей.

 1964 — в Японии появляется своя система платежных карт JCB (Japan Credit Bureau).

 1966 — EuroCard.

 1965 — National Provincial Bank, Великобритания, выдает первую чековую гарантийную карту, а Westminster Bank в сотрудничестве с Diners Club выпускает платежную карту.

 1966, август — Marine Midland Bank основывает первую общенациональную банковскую карточную ассоциацию в США — Межбанковскую карточную ассоциацию (англ. Interbank Card Association).

 1966, ноябрь — конкуренты Bank of America в Калифорнии во главе с Wells Fargo Bank основывают Калифорнийскую ассоциацию банковских карт (англ. California Bank Card Association) и выбирают название Master Charge.

 1969 — Eurocard International и Master Charge заключают договор о стратегическом партнерстве.

 1970, июль — в США появляется National BankAmericard Inc. — предшественник VISA.

 Конец 1960-х — Master Charge является ведущей банковской кредитной картой в США.

 1967, июнь — Банк Barclays устанавливает в Лондоне первый в мире банкомат.

 1969, сентябрь — Chemical Bank устанавливает в Нью-Йорке первый универсальный банкомат (ATM — Automated Teller Machine).

 1971 — Air Travel Card вводит платежные карты с магнитной полосой и первые в мире платежные терминалы.

 1974 — француз Ролан Морено патентует чиповую карту.

 1974 — Arizona Bank в США выдает первую дебетовую карту к текущему счету.

 1977 — BankAmericard превращается в VISA.

 1979 — Master Charge становится MasterCard.

 1981 — MasterCard впервые вводит золотую банковскую карту.

 1980-е — в США, Японии и Европе появляются первые общенациональные сети банкоматов (Cirrus, Plus, Exchange и др.). Самым крупным эмитентом кредитных карт в мире становится Citibank.

 1991 — MasterCard и Eurocard вводят первую всемирную дебетовую карту — Maestro.

 1992 — Eurocard объединяется с eurocheque и образуется EUROPAY International.

 1996– Europay, MasterCard и VISA выпускают международный стандарт для банковских чиповых карт под названием EMV.

 2000 — платежные терминалы обеспечивают коммуникацию с помощью GPRS, радио-частот или bluetooth.

 2002, декабрь — MasterCard тестирует бесконтактную чиповую карту PayPass и вводит мини-карту SideCard.

 2005 — MasterCard и VISA пришли к соглашению по стандарту для бесконтактных чиповых карт.

Расчётные (дебетовые) карты

Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском текущем (расчетном) счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает широкую линейку карточек, предназначенных для использования на территории Республики Беларусь: платежные карточки БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М), VISA Electron, Maestro, которые оформляются со счётом в белорусских рублях. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, др. доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

БЕЛКАРТ «Детская»

Оценить преимущество безналичных платежей теперь может даже ребенок, благодаря новой платёжной карточке с индивидуальным дизайном – БелКарт-М «Детская», выпущенной банком специально для несовершеннолетних в возрасте от 10 до 18 лет.

Карточка БелКарт-М «Детская» оформляется в качестве дополнительной к текущему счету родителей (усыновителей, попечителей) и предназначена для использования только на территории Республики Беларусь.

На лицевую сторону карточки может быть нанесено изображение, выбранное самим ребенком либо родителем из семейных архивов или из галереи дизайнов, предлагаемой банком.

Срок действия карточки составляет 1 или 2 года.

При оформлении карточки необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность ребенка. В случае отсутствия у несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет документа, удостоверяющего личность, необходимо предъявить свидетельство о рождении.

В целях обеспечения контроля за расходованием несовершеннолетними денежных средств владельцы текущих счетов, к которым оформлены карточки БелКарт-М «Детские», могут:

 установить лимит по проведению несовершеннолетними безналичных расчетов и (или) получению наличных денежных средств;

 бесплатно воспользоваться услугой «SMS-оповещение».

Карты с разрешенным овердрафтом

При отсутствии или недостатке средств на карточном счете при выполнении операций с использованием карты по дебетовой схеме есть возможность предоставления краткосрочного кредита - овердрафта.

Карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиенту может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты

Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карты может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличные за счет кредита, предоставленного банком в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте. После окончания отчетного месяца клиент получает выписку по счету, где указывается, какую долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата кредита, банк имеет право взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей по кредитным картам определяют банки-эмитенты. Они могут заметно отличаться в зависимости от отдельных эмитентов.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется.

Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Особенностью кредитных карт является наличие льготного (грейс) периода.

Предоплаченные карты

На территории РБ самыми распространенными предоплаченными карточками являются - подарочные карты, дающие её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. По сути это обычная дебетовая карта, только без на несенения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения — это карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и, то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счётом без юридических на, то оснований.

Предоплаченная (подарочная) карточка Maestro

Особенности оформления и использования:

 обязательное внесение минимального первоначального взноса – 50 000 BYR;

 обслуживание предоплаченной карточки в течение срока действия (1 год) – 25000 BYR;

 отсутствие возможности проведения валютно-обменных операций и подключения к Интернет-банкингу;

 наличие лимитов на суммы проводимых операций:

- макс. сумма одной операции – 30 баз. вел.;

- макс. сумма операций в течение 24 часов – 90 баз. вел.;

- макс. сумма пополнения лимита карточки за весь срок использования карточки – 999 баз. вел.

Преимущества:

 быстрое оформление без предъявления документов в отделениях банка;

 возможность передавать третьему лицу;

 доступная стоимость;

 свобода выбора клиентом суммы первоначального взноса;

 возможность пополнения счета карточки;

 красочное оформление (подарочный конверт) и праздничный дизайн.

Карты локальных платежных систем (локальные карты)

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример карточки системы БЕЛКАРТ.

Система БЕЛКАРТ — это внутренняя платежная система Республики Беларусь на основе банковских платежных карточек.

История системы

 1994 - под эгидой Национального банка Республики Беларусь начата работа по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек.

 1995 - 26 сентября Белпромстройбанком проведена первая финансовая операция.

 2002 - начата промышленная эксплуатация технологии оплаты коммунальных и иных видов услуг с использованием карточек «БелКарт» в устройствах самообслуживания банка (банкоматы, терминалы самообслуживания).

 2004 - рядом банков–участников системы «БелКарт» совместно с ОАО «Банковский процессинговый центр» и РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр» создано закрытое акционерное общество «Платежная система «БелКарт». Вновь созданному предприятию переданы функции по управлению системой «БелКарт» и обеспечению ее функционирования и развития

 2006 - Президентом Республики Беларусь дано поручение о переводе работников государственных предприятий и учреждений на выплату заработной платы с использованием карточек «БелКарт»

 2008 - Начата промышленная эксплуатация технологии выпуска в обращение и приема к обслуживанию карточек с магнитной полосой «БелКарт–М», с 1 августа началась массовая эмиссия этих карточек.

 2013 - с целью повышения имиджевого потенциала платежной системы, проведен рестайлинг БЕЛКАРТ. Разработан и утвержден новый товарный знак.

Проведена диверсификация карточных продуктов.

Выделены следующие типы карт:

 БЕЛКАРТ-СТАНДАРТ;

 БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ;

 БЕЛКАРТ-КОРПОРАТИВНАЯ;

 БЕЛКАРТ-ПРЕДОПЛАЧЕННАЯ;

 БЕЛКАРТ-ИНТЕРНЕТ;

 БЕЛКАРТ-ДЕТСКАЯ.

БЕЛКАРТ ОАО «АСБ Беларусбанк»

Преимущества:

 стоимость обслуживания – бесплатно в течении 5 лет;

 бесплатное оформление;

 крупнейшая сеть обслуживания банка;

 возможность получения скидок в ряде ОТС в рамках проектов лояльности банка (перечень ОТС – на сайте банка);

 возможность оформления по согласованию с банком овердрафта;

Карты международных платежных систем (Международные карты)

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum) и China Unionpay.

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета).

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платёжные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион.

В Республике Беларусь действуют следущие международные банковские платежные системы:

 "MASTERCARD"

 "VISA"

 "Union Card"

 "Diners Club"

 "JCB"

 "American Express"

 "Золотая корона"

Пенсионная карта

Для лиц пенсионного возраста банк предлагает специальные карточки VISA Electron с красочным дизайном, различным для мужчин и женщин.

На текущий счет, открываемый при оформлении карточки, может зачисляться как пенсия, так и другие доходы в белорусских рублях.

Основным преимуществом карточек для пенсионеров является повышенный процент, начисляемый на остаток средств на текущем счете, который равен процентной ставке по вкладу «Пенсионный» (указать действующую процентную ставку). Кроме того, по текущим счетам, открытым на имя ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны, бывших узников фашистских концлагерей, начисляется дополнительный доход в размере 6 % годовых.

 Карточка VISA Electron для пенсионеров дает доступ к широкому спектру возможностей, доступных держателям карточек банка, предназначенных для использования на территории Республики Беларусь.

 Для клиентов, наиболее ценящих оперативность получения карточки, банк может оформить неперсонализированную платёжную карточку без нанесения фамилии и имени владельца на ее лицевой стороне. Такая карточка выдается в день подачи заявления и открытия текущего счета.

Оформляется карточка для пенсионеров бесплатно в любом учреждении банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и пенсионного удостоверения. Срок действия карточки – 5 лет.

Международные карты от ОАО «АСБ Беларусбанк»

Всем, кто выезжает за пределы Республики Беларусь на отдых, путешествовать либо в командировку ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает широкий выбор международных карточек крупнейших платежных систем Visa International и MasterCard WorldWide. Международные карточки позволяют осуществлять различные операции как за пределами Республики Беларусь, так и внутри страны.

Международные карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» являются удобным и надежным платежным средством в зарубежных поездках и путешествиях.

Выезжая за рубеж, держателям международных карточек нет необходимости предварительно приобретать валюту страны назначения, так как карточки заменяют любую валюту. Кроме того, при пересечении границы не надо декларировать средства, находящиеся на текущем счете, вне зависимости от их суммы.

С использованием международных платёжных карточек

ОАО «АСБ Беларусбанк» за рубежом можно расплачиваться за товары и услуги в торгово-сервисных организациях, снимать наличные денежные средства в банкоматах и банках, обслуживающих держателей платёжных карточек указанных платежных систем.

Если, находясь за рубежом, Вы потратили все деньги, то оперативно пополнить текущий счет могут Ваши родственники или друзья.

Виртуальные карты

Виртуальная карта — это банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, предназначенная для совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет (используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2 и т.д.). Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты для их учета Банком в качестве электронных денежных средств такого физического лица. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если таковые предусмотрены договором.

«Дистанционное обслуживание»

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление банковских услуг клиентам на расстоянии с помощью различных устройств самообслуживания, а также телефонных или компьютерных сетей.

Находитесь ли Вы в офисе, дома или в дороге, «Беларусбанк» делает доступ к личным финансам более легким и удобным, предлагая следующие сервисы держателям платёжных карточек:

 SMS-банкинг – управление текущим счетом при помощи SMS-сообщений, отправляемых на номер 611;

 М-банкинг – управление текущим счетом с помощью графического меню java- приложения, установленного в мобильном телефоне;

 Интернет-банкинг – управление текущим счетом через сеть интернет;

 Автооплата – это услуга, позволяющая совершать безналичные платежи в автоматическом режиме.

Кроме того, широкий спектр банковских операций держатели банковских платёжных карточек могут осуществить с устройствах банковского обслуживания – инфокиосках и банкоматах.

Безопасное использование карточки

 Не передавайте карточку другим лицам. При необходимости дать доступ к карт-счету близким оформите им дополнительные карточки.

 Не храните ПИН-код и карточку вместе, не пишите ПИН-код на карточке, не передавайте ПИН-код по электронной почте, по телефону или факсу, не вводите его на интернет-сайтах, а также при входе в отделения самообслуживания банков.

 Никому не сообщайте ПИН-код, даже работникам банка и правоохранительных органов.

 При проведении операций по карточке сохраняйте чеки. Сверяйте суммы на чеках с суммами в выписке по карт-счету. Если сумма в выписке неверная, сообщите об этом в учреждение банка, в котором открыт карт-счет.

 Если у Вас утеряна или украдена карточка, срочно заблокируйте ее по тел. (017) 299 25 26, или с помощью SMS-банкинга, М-банкинга, а затем обратитесь с заявлением в учреждение банка, где открыт карт-счет.

 Разблокировать карточку можно по тел. (017) 299 25 25, или с помощью SMS-банкинга, М-банкинга (заблокированную с помощью данных услуг).

 Если банкомат не выдал деньги, либо выдал сумму, которую Вы не запрашивали, обратитесь с заявлением в учреждение банка, в котором открыт карт-счет. По-возможности, запомните адрес, где установлен банкомат.

 Перед поездкой за рубеж подключите услугу оповещения (М-банкинг, SMS-оповещение), что позволит оперативно узнать о несанкционированных операциях по карточке и пресечь их, заблокировав карточку.

«Деньги»

Довольно долго человек обходился без денег. Он пользовался системой, которую мы называем бартерными сделками. Если кому-то требовалось что-то такое, чего он не делал сам, он находил другого человека, у которого был необходимый товар, и предлагал тому что-нибудь взамен.

Первые разновидности «денег», использовавшихся первобытным человеком, обычно представляли собой предметы, которые можно было надеть или съесть. Американские индейцы в этих целях использовали резные ракушки, которые назывались «вампумом». Другими разновидностями «денег» служил табак, зерно, шкуры, соль и бобы.

В конечном итоге кусочки металла вытеснили все остальные типы денег. Первыми, кто воспользовался деньгами в виде металлических кусочков, были лидийцы — народ, живший в Малой Азии. В VIII веке до нашей эры они начали изготавливать металлические деньги, которые были одинаковы по весу и внешнему виду и были легко узнаваемы.

Золото и серебро еще задолго до этого использовались в качестве денег, но не в форме монет. Они имели хождение в виде слитков, от которых отрубались и взвешивались куски, но не было никаких гарантий в чистоте этих металлов и в их весе. Именно лидийцы первыми додумались наносить на монеты какое-либо изображение в качестве гарантии. Другие народы переняли эту идею, и постепенно использование монет стало повсеместным.

Позднее кому-то пришла в голову мысль о том, что обещание заплатить деньги, если можно доверять тому, кто обещает, способно играть ту же роль, что и деньги. Поэтому ювелиры, купцы и ростовщики начали изготавливать письменные обязательства, которые обещали заплатить деньги по первому требованию.

Поскольку эта «бумажная валюта» представляла собой бумагу, с ней было проще и безопасней, чем с золотом. Вскоре сначала банки, а потом правительства стали заниматься выпуском этих бумажных обещаний. Так появились бумажные деньги.

Таким образом, деньги - это своеобразный «товар», который можно обменять на любой другой товар. Каждая бумажная денежная купюра или монета имеет свою стоимость.

Первые русские монеты появились в конце X века. Это были отчеканенные кружки, вырубленные из металлических листов.

Во времена монгольского ига выпуск монет на Руси прекратился. Роль денег выполняли серебряные слитки — гривны (отсюда - гривенник). Чтобы уплатить часть гривны, ее следовало разрубить. Так, кстати сказать, появилось слово «рубль».

При Иване Грозном (в XVI веке) на русских монетах изображали всадника с копьем. В народе их быстро прозвали «копейными деньгами», или копейками. Поначалу монеты чеканились вручную. Это делали кузнецы. Кусочек серебра клался на наковальню, и по нему ударяли чеканом — молотком с рисунком или надписью. Деньги не были одинаковыми: ведь кузнец не всегда точно попадал в центр кружка, да и сила удара у разных людей отличалась. Позднее монеты стали чеканить с помощью машин - на монетных дворах.

При Петре I в ходу были копейки, пятаки, гривенники (10 копеек), полтинники (от слова «полета» - 50 копеек), рубли. Бумажные деньги появились в России в XVIII веке.

Изучением монет занимается нумизматика, а бумажных денег - бонистика.

Металлические монеты или разрисованные бумажки, которые мы считаем деньгами, на самом деле только символы. Но и они представляют собой нечто реальное. Деньги подтверждены запасом драгоценного металла, имеющегося у государства, которое выпускает деньги. Стандартом для измерения ценности денег, распространенных в цивилизованном мире, являются золото и серебро. Они достаточно редкие и сохраняют свое значение, но их запасы достаточны, чтобы удовлетворить потребности рынка.

В 1821 году Великобритания ввела монометаллизм (то есть использование одного металла) как основу своей денежной системы. Золото было принято в качестве официальной валюты. К 1914 году золото стало единицей измерения почти всех валют в мире. Имея стандартную меру стоимости, страны могли легко торговать друг с другом.

К 1933 году большинство стран отошли от золотого стандарта. Но многие валюты, включая валюту США, все еще определены установленной ценой золота. Золото очень важно в международной торговле. Правительство покупает и продает золотые слитки. Часть золота используется, чтобы оплачивать международные долги, другая часть хранится. Хранящееся золото называется золотым запасом страны.

Банкноты и монеты Национального банка Республики Беларусь

В июле 1990 года Верховным Советом Белорусской ССР была принята Декларация о государственном суверенитете. В начальный период после провозглашения независимости в Республике Беларусь обращались денежные знаки Госбанка СCСР, а затем и Центрального банка России. По решению Правительства Республики Беларусь в мае 1992 года на территории Беларуси были введены в обращение расчетные билеты Национального банка Республики Беларусь следующих достоинств: 50 копеек, 1, 3, 5, 10, 25, 50 и 100 рублей. В дальнейшем были введены в обращение расчетные билеты достоинством 200 и 500 (1992 г.), 1000 (1993 г.), 5000 и 20000 (1994 г.), 50000 (1995 г.), 100000 (1996 г.), 500000 (1998 г.), 1000000 и 5000000 (1999 г.) рублей.

В мае 1994 года постановлением Национального банка Республики Беларусь единственным платежным средством на территории Беларуси признан белорусский рубль, а в налично–денежном обороте – банкноты, именуемые расчетными билетами.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь 1 января 2000 года были введены в обращение новые банкноты (билеты) достоинством 1, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей, в 2001 году – 10000 рублей, в 2002 году – 20000 и 50000 рублей, в 2005 году – 100000 рублей, а в 2012 году – 200000 рублей.

27 декабря 1996 года были выпущены первые памятные монеты Республики Беларусь. Эти монеты изготовлены из различных сплавов драгоценных металлов и приурочены к различным событиям: история и культура Беларуси, спорт, охрана окружающей среды.

Виды денег в современной системе денежного обращения:

Наличные деньги:
Разменная монета
Бумажные деньги:

- Казначейские билеты - выпускались государством, не имели вещественной стоимости, но были обязательны для приема во всех платежах и расчетах. Сегодня в большинстве стран бумажные деньги в связи с их свойством к обесцениванию заменяются кредитными деньгами (Кредитные деньги — это деньги, возникшие на основе развития кредитных отношений. Разливают наличные и безналичные кредитные деньги.).

- Ассигнации.

Кредитные деньги:

- Векселя

- Банкноты

- Чеки

Безналичные деньги - деньги, которые существуют только в виде записей на расчетных, текущих, сберегательных и других счетах физических и юридических лиц. Компьютеризация банковского сектора привела к возникновению электронных денег и кредитных карточек.
Кредитные платежные карты
Дебетовые платежные карты
Электронные деньги — это деньги на электронных банковских счетах

Функции денег:

Деньги как мера стоимости. В качестве меры стоимости деньги являются унифицированным измерителем стоимостей всех товаров.
Деньги как покупательное средство. Деньги как покупательное средство представляют собой средство обращения.
Деньги как средство платежа. В функции денег как средства платежа возникает временной лаг (несовпадение во времени) между продажей товара и получением денег за него. В этих условиях объективно создаются условия для такого экономического явления, как кредит.
Деньги как средство распределения. В распределительной функции денег есть только их движение от их владельца к получателю.
Деньги как средство накопления и сбережения. Процесс сбережений и накоплений - необходимый элемент современной экономики.
Деньги как мера обмена одной валюты на другую. В функции мировых денег деньги способствуют валютному обмену, созданию платежного баланса, образованию валютного курса.

Деньги всегда обслуживали не только национальную экономику, но и мирохозяйственные связи. Роль валютной функции денег постоянно возрастает, особенно в условиях глобализации мировой экономики и финансов. Создаются коллективные валюты, например, евро.

"Семейный бюджет"

Задумывались ли Вы, что такое семейный бюджет и зачем его вести?

Семейный бюджет – это разность между доходами, которые получают все члены семьи из всех источников и всеми постоянными ежемесячными расходами, которые необходимы для нормальной жизни семьи, а также индивидуальными расходами всех членов семьи.

Эта разность может быть положительной – что, хорошо и отрицательной – плохо.

Если вы считаете, что положительный результат зависит от величины заработка – то это не так. Чем больше становятся заработки, тем больше становятся расходы, и это уже проверено и не раз. Деньги появятся тогда, когда Вы будете контролировать не только доходы, но и расходы в вашей семье, что позволит разобраться, куда же "уходят" заработанные деньги и направить их на реализацию вашей цели (мечты). Только разобравшись с движением денег в семье, вы сможете их контролировать и начать управлять ими.

Так для чего же составляется семейный бюджет?

Можно выделить три основных причины:

контроль за финансовым положением семьи;
достижение цели или мечты (квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и накоплений).

В семейном бюджете можно выделить две составляющие - доходную и расходную части.

Основная задача при составлении бюджета - правильно распределить будущие доходы на необходимые статьи расходов, чтобы в конечном итоге расходы не превышали доходы (чтобы бюджет был сбалансированным) и нам хватило денег на жизнь. Для этого необходимо правильно определить основные статьи доходов и расходов в семье.

Доходы семьи состоят из денежных доходов, льгот, натуральных доходов.

Денежные доходы включают только деньги, полученные за определённый период времени и складываются из:

1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами (зарплата составляет в среднем 50 – 55 %, если имеются другие статьи денежных доходов семьи);

2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;

3) доходов от предпринимательской деятельности;

4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями.

Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.
Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для детей и т. п.

Пример доходов одной семьи.

Члены семьи	Группа доходов	Содержание	Вид дохода
папа	заработная плата доход от собственности	за работу на предприятии дивиденды от акций	наличные рубли деньги, переведённые на счет в банке
мама	заработная плата	за работу в поликлинике	деньги, переведённые на счет в банке
дедушка	социальные пособия заработная плата	пенсия по старости за работу вахтером	деньги переведенные на счет в банке или наличные деньги переведенные на счет в банке
бабушка	социальные пособия	пенсия по старости	деньги переведенные на счет в банке или наличные
дочь-студентка	социальные пособия доход от предпринимательской деятельности	стипендия индивидуальная деятельность	деньги переведенные на счет в банке наличные рубли
дочь-дошкольница	в виде услуг	бесплатный проезд в городском транспорте	услуга
вся семья	доход от сбережений доход от собственности	процент по вкладу в банке арендная плата за сдаваемую квартиру.	зачисления на счёт в банке наличные рубли

Теперь нужно определить, куда уходят деньги, на что, сколько вы тратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.

Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.

По важности

Расходы могут быть необходимые или обязательные

Это то, что нам жизненно необходимо, т.е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи: на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов (по кредитам, счетам и страховкам) и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.

Расходы могут быть желательные. Это то, что мы хотели бы приобрести, но не жизненно важное, т.е. это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий, а именно: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т.п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются "необходимыми".

Расходы могут быть "статусные" - расходы на товары, которые соответствуют высокому положению в обществе и доходу (дорогие - одежда, телефоны, автомобили, путешествия и т.д.)

Расходы могут быть лишние - это расходы на товары, без которых мы могли бы спокойно обойтись, т.е. расходы на совершенно ненужные нам вещи и даже очень вредные для нас.

По периодичности

Регулярные расходы - расходы, которые повторяются регулярно и могут быть ежемесячные (продукты, коммунальные услуги, транспорт, телефон и т. д.) или ежегодные (налоги, страховка, оплата за обучение, отпуск). Ежемесячные расходы повторяются из месяца в месяц.

Переменные расходы - расходы, которые непостоянны, совершаются или по необходимости или запланировано (одежда, обувь, косметика, ремонт, бытовая техника, и другие).

Сезонные расходы - заготовки на зиму, сезонная одежда, расходы на подготовку к школе и т.д.

Непредвиденные расходы - расходы, которые возникают незапланированно (ремонт бытовой техники или автомобиля, покупка лекарств и другие).

При планировании бюджета на год лучше начинать с самых редких расходов, то есть, прежде всего, нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.

Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно использовать более простую структуру расходов:

Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата).
Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны).
Долги (долги, кредиты).
Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси).
Расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия).
Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление).
Сбережения (вклад (депозит), пенсионные накопления, инвестиции).
Другие расходы.

Сейчас Вам важно выбрать те расходы, которые есть именно в вашей семье и примерно посчитать, сколько денег уходит на них. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов (необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции).

Структуру семейного бюджета можно представить в виде таблицы (на самом деле у каждой семьи свой бюджет, со своими источниками доходов и статьями расходов и он постоянно меняется.):

Доходы

Расходы

1. Заработная плата членов семьи

2. Выплаты и льготы из общественных фондов

3. Пенсии и стипендии

4. Доходы от сдачи недвижимости и других средств в аренду

5. Доходы от ценных бумаг

6. Доходы от индивидуальной трудовой деятельности

7. Доходы от других источников

1. Питание.

2. Товары длительного пользования.

3. Услуги: транспорт, бытовые услуги, кино, театр, и т.д.

4. Коммунальные услуги: оплата за жильё, электроэнергию, воду, домашний телефон, мобильные телефоны, интернет, телевиденье.

5. Книги, газеты

Бюджет можно представить в виде весов. На одну их чашу помещаем доходы, на другую расходы.

Если расходы равны доходам, то бюджет называют сбалансированным.

Когда расходы превышают доходы, тогда говорят, что бюджет имеет дефицит.

Когда доходы превышают расходы, то бюджет будет иметь избыток или накопления.

Для правильного и рационального распределения полученных доходов необходимо, освоить основные принципы домашней бухгалтерии и уметь правильно распределять свой бюджет. Самое главное при планировании бюджета семьи заключается в том, чтобы расходы были меньше доходов.

Как же планировать семейный бюджет?

При планировании бюджета можно выделить три основных правила.

1 правило. Заплатите сначала себе!

Первое, что необходимо делать всегда при любых доходах - как только получили деньги – минимум 10 % от дохода нужно отложить и не тратить их ни при каких обстоятельствах. Рекомендуется сразу же откладывать эти деньги в банк на пополняемый депозит. Это ваши сбережения, ваше спокойствие, защита и уверенность в будущем! Это ваша подушка безопасности!

Основная финансовая проблема большинства семей заключается в отсутствии денежных сбережений. Люди не могут сделать сбережений просто потому, что сначала оплачивают все свои расходы, а уже то, что остается, пытаются сохранить. Но, как правило, до сохранения дело не доходит, тратится все, что зарабатывается. Поэтому необходимо выработать основную финансовую привычку - с каждого поступления денег необходимо отложить 10% и жить на оставшиеся 90%. Скорее всего вы даже и не заметите, что эти 10% у вас были.

2 правило. Соблюдайте приоритетность расходов.

Нужно определить, что для семьи является важным, а что – второстепенным, т.е. необходимо распределить деньги сначала на важные и срочные расходы, а уже то, что останется на неважные и несрочные.

Порядок действий следующий.

1. Составляем список важности расходов.

Необходимо из всех статей расходов на следующий период выписать расходы в порядке значимости для вас от наиболее важных к наименее важным. В начале списка практически у всех будут обязательные расходы - жизненно необходимые расходы, обеспечивающие прожиточный минимум семьи. Многие из этих расходы являются регулярными и повторяются из месяца в месяц и как правило, на них уходят примерно одинаковые суммы денег каждый месяц. Достаточно один раз посчитать сколько денег вам будет нужно, чтобы оплатить эти расходы и в дальнейшем можно только корректировать эту сумму с учетом инфляции и изменения цен.

2.Деньги на регулярные и обязательные расходы необходимо сразу отложить отдельно.

Эти расходы лучше разбить на отдельные части и можно завести отдельный конверты для раздельного их хранения.

3.Откладываем 5-10 % от дохода на непредвиденные расходы.

Как правило, в каждой семье случаются непредвиденные ситуации, требующие расходов и они почему-то всегда являются крайне важными и срочными (оплата срочного лечения, ремонт автомобиля, одежды и обуви и т .д.). Если вам повезет, форс-мажор не случится и эти деньги вам не понадобятся, то их можно перекинуть в статьи желательных расходов, но лучше всего эти деньги отправить в сбережения (вклад).

4. Откладываем деньги на плановые расходы.

Кроме незапланированных расходов у всех есть еще и плановые расходы, которые не являются обязательными, чаще всего такие расходы привязаны к определенной дате и сумма их известна (подарки на дни рождения, праздники, отпуск, крупные покупки). Обязательно нужно учесть эти расходы при составлении бюджета и выделить на это средства.

5. Считаем остаток денег.

6. Распределяем их на оставшиеся несрочные и необязательные расходы.

Это то, что вы хотели бы купить, но не жизненно важное, без чего вы могли бы обойтись (модная одежда и обувь, украшения, посещение ресторанов, театров, покупка книг, хобби). Эти расходы как раз и определяют качество и стиль жизни. Необходимо очень тщательно пересмотреть эту категорию расходов, возможно некоторые из них окажутся вам совершенно ненужными. Именно за счет этих расходов можно корректировать бюджет, сокращая или даже ликвидируя наименее приоритетные (ненужные) расходы.

3 правило. Управляйте расходами с помощью экономии и оптимизации расходов.

Экономия – это уменьшение расходов и избавление от лишних трат. Цель экономии - получить больше за меньшие деньги. Необходимо научиться экономить за счет использования различных способов - покупки товаров и услуг со скидками, по более выгодным ценам, за счет более рационального использования ресурсов, отказа от ненужных вещей и услуг и от вредных привычек и т.д. При этом совсем необязательно кардинально менять свой образ жизни, свой характер, развивать скупость и жадность.

А оптимизация расходов – это разумное перераспределение расходов по статьям с минимальными потерями в уровне и образе жизни. Т.е. если у вас не хватает денег, на какую-то статью расходов, можно не отказываться от нее совсем, а понемногу урезать другие статьи расходов в ее пользу. Это позволит не ущемлять себя в каких-то нужных потребностях и желаниях.

Так же для удобства распределения денег вы можете завести конверты и распределить по ним деньги:

СЕБЕ (10%).
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (необходимо и нужно).
НЕПРЕДВИДЕННЫЕ РАСХОДЫ (ФОРС-МАЖОР) - 5-10%.
ПЛАНОВЫЕ РАСХОДЫ (запланированы заранее).
ЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (хочу).

Планируя семейный бюджет, вы сможете не только уравновесить ваши доходы и расходы, но и сделать сбережения и застраховать свою семью от различных непредвиденных расходов. Это обеспечит вашей семье финансовую стабильность и безопасность.

Одним из элементом семейного бюджета являются детские карманные деньги.

Так что такое карманные деньги?

Как отмечают психологи, родители должны понимать, что карманные деньги - не награда за хорошее поведение и учебу и не плата за помощь по дому. Это один из приемов воспитания, который имеет четкую цель - научить ребенка обращаться с деньгами и правильно их тратить. Эти деньги ребенок может использовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед родителями, ведь строгий контроль над расходами с их стороны лишает обладание карманными деньгами смысла.

Наличие у ребенка карманных денег создает для него возможность самостоятельно принимать решение о необходимости той или иной покупки. Вместо постоянных просьб что-либо купить ребенок может сам выбрать предмет, время и место покупки. Ограниченность суммы вынуждает его определять приоритеты и анализировать возможные варианты расходования средств.

Карманные деньги - это деньги, которые родители выдают ребенку каждую неделю. Дети могут тратить эти деньги на свои собственные нужды - игрушки, какие-нибудь вкусные вещи, игры и прочую деятельность с друзьями. В некоторых семьях карманные деньги детям не выдаются, а если ребенку что-то нужно, он в каждом случае просит деньги у родителей.

Но практика выдачи карманных денег - вещь полезная, так как мы с ранних лет учимся планировать свои расходы и соразмерять их со своими возможностями, так чтобы уложиться в ту сумму, на которую можем рассчитывать каждую неделю.

С какого возраста начинать?

Самое распространенное мнение, что начинать можно с того момента, как ребенок пошел в школу (6-7 лет). Считается, что в этом возрасте дети уже понимают, что деньги терять нельзя, их можно с пользой потратить.

От чего зависит выдаваемая сумма?

От чего должна зависеть сумма карманных денег	*От чего НЕ должна зависеть сумма карманных денег*
От средних сумм, получаемых сверстниками (по возможности)	От полученных отметок
От возможностей семьи (например, составлять определенный процент от доходов взрослых)	От старания в домашних делах
От совместной договоренности с ребенком	От поведения (исключая крайние случаи)
От среднего уровня необходимых расходов	От настроения родителей
От возраста ребенка	От степени внимания родителей к ребенку

Сколько выдавать?

Сумма будет зависеть, прежде всего, от финансового положения семьи и от возраста ребенка. Даже если ваши возможности не ограничены, спешить не стоит. Начинать нужно с малых сумм. Определите, сколько денег ваш ребенок сможет потратить "с умом" в соответствии со своим возрастом? Понятно, что запросы и нужды детей постоянно растут вместе с ними, поэтому должны увеличиваться и карманные поступления. Здесь можно обговорить, какие затраты ребенок сможет самостоятельно оплачивать из своих средств. По мере его взросления увеличивайте сумму, добавляя в нее расходы на проездной билет, школьные завтраки, канцелярские принадлежности. В плане финансовых навыков пользы от участия ребенка в оплате собственных расходов будет больше.

Как часто давать деньги?

Дети, в отличие от взрослых, по-другому воспринимают время. Календарный месяц для них представляется достаточно большим сроком. Если ребенку младшего возраста выдавать карманные деньги сразу на весь месяц, то наверняка он не сможет ими грамотно распорядиться. Скорее всего, потратит всю сумму впервые дни, т.к. он еще не умеет отслеживать состояние своих финансов. Поэтому лучше руководствоваться принципом: чем меньше возраст, тем чаще выдавать. Однако детям старшего возраста более целесообразно выдавать карманные деньги раз в месяц - это подводит их к осознанию такого важного понятия, как "бюджет".

Как контролировать?

Если вы жестко устанавливаете, что можно покупать на карманные деньги, а чего нельзя, то они как инструмент развития самостоятельного навыка теряют смысл. Важно научить ребенка советоваться с вами при выборе лишь дорогой покупки, например велосипеда или домашней техники. Даже если ребенок заблуждается, стоит вежливо его переубедить, но окончательный выбор остается за ним. Финансовые неудачи - часть науки управления деньгами. Поэтому смиритесь с потерями и возможным нерациональным расходованием средств на первом этапе - хорошие уроки не бывают бесплатными.

Выдавая карманные деньги, родителям стоит придерживаться некоторых правил:

Выдача суммы должна быть регулярной и своевременной. Игнорирование выплаты или ее отсрочка ведут к воспитанию финансовой необязательности.
С самого начала ребенок должен понять, почему родители дают ему деньги и какие расходы, которые раньше несли родители, ему придется покрывать из своих карманных денег. Только не забывайте, что карманные деньги - не прожиточный минимум.
Лишение карманных денег не должно использоваться как наказание.
Не меняйте правил. Если вы по каким-либо причинам вынуждены пойти на сокращение размера карманных средств, ребенку необходимо объяснить обстоятельства, вызвавшие это урезание, и добиться у него понимания. Все изменения в правилах выплаты карманного дохода должны с ребенком согласовываться.
Не делайте послаблений. Гоните от себя жалость и желание компенсировать своему чаду потерянные, слишком быстро или нерационально израсходованные средства. Это подведет его к мысли, что к родителям можно относиться как к страховой компании, которая в случае необходимости всегда покроет непредвиденные потери и убытки. Кроме того, это пошатнет основы финансового воспитания, которое из серьезного занятия превратится для ребенка в игру.

Совет родителям: Недопустимо использовать карманные деньги как средство манипуляции и шантажа, угрожать отказом давать их тогда, когда он плохо себя ведет, не слушается или отстает в учебе. Не следует ограничивать сумму денег в период ссоры с детьми.

Совет детям: если вы хотите, чтобы ваши родители увеличили вам сумму карманных денег, вам нужно это обосновать. Составьте список того, на что вы обычно тратите деньги, и покажите его родителям (из него они смогут увидеть, например, что билеты в кинотеатр подорожали). В любом случае вы должны четко, ясно и спокойно изложить родителям свои желания и обосновать их. После этого дайте родителям время на то, чтобы обдумать это и принять решение. Действуя, таким образом, вы можете добиться желаемых результатов.

Подростковый возраст – это время, когда наиболее сильно хочется быть самостоятельным. Один из главных признаков взрослого состоявшегося человека – это деньги, заработанные честным трудом, которые не нужно выпрашивать у родителей.

Но как, же заработать современному подростку?

Вариант 1. Если вам еще нет четырнадцати лет, то на работу вам не устроиться. Однако это вовсе не значит, что вам придется сидеть без денег. Подумайте, сильно ли родители загружают вас домашней работой, справитесь ли вы еще с какими-нибудь поручениями? Если существует неохваченная вами домашняя работа, идите к отцу и договаривайтесь, что за n-ную сумму вы будете мыть его машину, а за дополнительную плату присмотрите за мамиными петуниями. Разумеется, при этом вы должны точно знать, что справитесь, не сломаете машину и не забудете про цветы через неделю. Если у вас хорошие отношения с родителями, наверняка они пойдут вам на встречу.

Вариант 2. Ваши родители позволяют себе порой выпить и наверняка читают газеты? Пустые бутылки и ненужная пресса – это настоящий клад для ребенка. Узнайте, где в вашем городе находятся пункты приема макулатуры и стеклотары и отнесите ненужные вещи туда. Отстояв очередь, возможно, в не самой приятной компании, вы получите честно заработанные на карманные расходы деньги.

Вариант 3. Предложите свои услуги соседям. Помочь выгулять старушке собаку, посидеть с ребенком молодой женщины – подросток с легкостью справится с этими нехитрыми заданиями и получит заработанную плату.

Вариант 4. Если вы уже можете устраиваться на работу официально, обратите внимание на такие вакансии, как распространитель флаеров, разносчики пиццы и суши, расклады вальщики продукции в магазине. Это несложная работа, и платят за нее без проблем.

Вариант 5. Не забывайте и об удаленном заработке. Если вы умеете сочинять статьи, писать программы, мастерить сайты, вы способны найти неплохую подработку в любом возрасте.

Вариант 6. Обратитесь в молодежную биржу труда в своем городе. Там вам помогут найти как одноразовую, так и постоянную работу, которая будет стабильно приносить вам небольшой заработок на карманные расходы.

Вариант I

1. Какие формы денег бывают?

a. Наличные и безналичные

b. Наличные, безналичные, электронные

c. Наличные и электронные

d. Наличные, счет в банке, карточка в банке, электронный кошелек

2. В чем преимущество безналичных денег перед наличными?

a. Они не изнашиваются со временем

b. Ими невозможно воспользоваться мошенникам

c. Они могут быть удобнее в расчетах

3. Какие источники доходов Вы знаете?

а. Доходы от активов

. Доходы от пассивов
. Доходы от текущей деятельности
. Социальные доходы

4. Выбери необходимые расходы?

a. Квартплата за квартиру, где ты живешь

b. Помощь бабушке и дедушке

c. Оплата налогов

d. Расходы на покупку ценных бумаг

5. Какие достоинства есть у накопления на цель по сравнению с тем, чтобы одолжить?

a. Нет необходимости регулярно с точностью до дня делать платежи

b. Как правило, ничего страшного не случится, если пропустить один платеж

c. Цель гарантированно будет достигнута

d. Ты никак не зависишь от инфляции

6. Какие недостатки есть у депозитов?

a. Невысокая доходность

b. Риск потерять все сбережения

c. Иногда – невозможность изъять всю сумму до окончания срока вклада

d. Невозможность открыть депозит в какой-то другой валюте, кроме рублей

7. Какие достоинства есть у облигаций?

a. Гарантированный доход (в случае надежности того, кто выпустил облигацию)

b. Возможность существенно приумножить свои сбережения

c. Гарантия сохранности средств даже при банкротстве компании, выпустившей облигацию

d. Возможность иметь регулярный доход

8. Какие достоинства есть у акций?

a. Возможность принести существенный доход

b. Возможность регулярного дохода

c. Гарантированная доходность

d. Страхование на случай банкротства компании, выпустившей акции

9. На что в большей степени влияет твоя кредитная история?

a. На возможность в дальнейшем брать кредиты

b. На условия предоставления тебе кредитов

c. На подходящий тебе вид кредитов

d. На размер и срок кредита, который тебе предоставят

10. Какой финансовый инструмент тебе подойдет, если у тебя нестабильные доходы?

a. Кредит

b. Депозит

c. Акции

d. Облигации

11. Какой инструмент тебе подойдет, чтобы купить мобильный телефон через 6 мес., новые мобильные телефоны появляются каждый месяц?

a. Кредит

b. Депозит

c. Акции

d. Облигации

12. Что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами?

a. Свои цели

b. Свои доходы, расходы, накопления, кредиты и т.д.

c. Финансовые инструменты

d. Методику составления личного финансового плана

Вариант II

1. Какая форма денег может быть опасна из-за мошенничества в интернете?

a. Наличные и безналичные

b. Безналичные (счет в банке и карта в банке)

c. Безналичные (электронный кошелек)

2. Если у Вас есть банковская карточка, то что это означает?

a. У него точно есть электронный кошелек

b. У него есть счет в банке

c. а, b

d. Ничего из вышеперечисленного

3. В чем преимущество доходов от активов?

. Они не зависят от твоей способности работать
. Они помогают подстраховаться на случай увольнения
. Они обеспечиваются государством

4. Какие недостатки есть у накопления на цель по сравнению с тем, чтобы одолжить?

. Тебе придется дольше ждать реализации цели
. Ты серьезно рискуешь, если пропустишь очередной платеж

c. Требует самодисциплины

d. Требует безупречной репутации

5. Какие достоинства есть у депозита?

a. Гарантированный доход

. Возможность существенно приумножить свои сбережения
. Гарантия сохранности средств даже при банкротстве банка
. Возможность иметь регулярный доход, не снимая сбережений

6. Какие недостатки есть у облигаций?

a. Не слишком высокая доходность

b. В худшем случае - риск потерять все сбережения

c. Невозможность продать облигацию до истечения ее срока

7. Какие недостатки есть у акций?

a. Не слишком высокая доходность

b. В худшем случае - риск потерять все сбережения

c. Невозможность продать акцию до истечения ее срока

8. Какие параметры кредита нужно менять, чтобы изменить ежемесячный платеж?

a. Валюту

b. Кредитную историю

c. Срок

d. Сумму

9. Какой инструмент тебе подойдет, чтобы через 3 мес. оплатить быстро дорожающий образовательный курс, который ты не можешь отложить?

a. Кредит

b. Депозит

c. Акции

d. Облигации

10. Какова дальнейшая работа с личным финансовым планом?

a. Ему следуют без изменений

b. Он периодически корректируется

c. Он каждый год создается заново

d. Он не меняется в течение жизни

11. В чем преимущество личного финансового плана перед спонтанным подходом?

a. Он позволяет оценить текущую финансовую ситуацию, улучшить ее.

b. Он позволяет подобрать подходящие финансовые инструменты с учетом всех целей

c. Он позволяет учесть все финансовые цели семьи

d. Он позволяет гарантированно достичь всех желаемых целей.

13. На какой срок составляется личный финансовый план?

a. На 12 мес.

b. На 5 лет

c. До первой финансовой цели

d. Срок может меняться

ОТВЕТЫ

Вопрос

Вариант

Вариант 1

a, c

a, c, d

a, b

a, c

a, d

a, b

b, c, d

a, b, c, d

Вариант 2

b, c

a, b

a, c

a, b, d

a, b

c, d

a, b, c

ДЕНЕЖНАЯ АЗБУКА

ТЕСТЫ: ПРОВЕРЬ СВОЮ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ

ПАМЯТКА ПОРУЧИТЕЛЯ ПО КРЕДИТУ

ПАМЯТКА ГРАЖДАНИНУ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ИМ КРЕДИТА

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ О БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

ИНСТРУКЦИЯ о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка РБ от 30.12.2003 № 226

ИНСТРУКЦИЯ о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка РБ от 18.01.2013 № 34

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТА ДЛЯ ШКОЛЬНИКОВ

Образовательный мультипликационный сериал "Азбука денег"

для детей от тётушки Совы

Полезные ссылки

http://fingramota.by/ – единый Интернет-портал финансовой грамотности населения Национального банка Республики Беларусь;

http://infobank.by – финансово-аналитических портал Беларуси, на котором можно найти справочную информацию о рынке банковских услуг, лизинге, страховании и др., обзоры и рейтинги банков, онлайн-калькулятор вкладов и кредитов, финансовые новости, статьи и аналитику;

http://infobank.by/3485/default.aspx – страница Детской финансовой грамоты совместного проекта Белинвестбанка и infobank.by «Дети и деньги». Цель проекта –– в простой и доступной форме рассказать о финансах и помочь сформировать правильное отношение к деньгам.

http://azbukafinansov.ru/ – универсальный портал по финансовой грамотности и управлению личными финансами.

http://www.fintraining.by/ – «Центр Финансового Образования. Беларусь», созданный с целью помочь разобраться в непростом мире финансов, инвестиций, сделать шаг на пути к финансовому благополучию. На страницах портала:

• Обучающие авторские курсы;

• Современная система дистанционного образования;

• Постоянно пополняемая библиотека книг и статей на тему финансов, бизнеса и инвестиций;

• Свежие новости и аналитические статьи о важнейших событиях в мире экономики.

http://ecsocman.hse.ru/text/33372918/ – российский федеральный образовательный портал «Экономика. Социология. Менеджмент»

http://ecschool.hse.ru/index.html – сайт журнала «Экономика в школе»

http://вашифинансы.рф/ - на сайте представлены обучающие материалы, финансовые калькуляторы, истории из личного опыта потребителей, тематические разделы (для детей и молодежи), электронная библиотека, словарь финансовых терминов и другие сервисы.